Tu Afore: por qué unos se retiran con el 30% de su sueldo y otros con el 70%
Hay 70.5 millones de cuentas de Afore en México y guardan 9 billones de pesos.12 Casi nadie sabe el único número que importa de la suya: qué porcentaje de su sueldo le va a dar cuando se retire. Se llama tasa de reemplazo. Antes de 2020 rondaba el 26% al 30%.34 La CONSAR dice que, entre quienes se pensionaron en 2025 con la reforma, el promedio fue 71%.5
Los dos números son ciertos. Este artículo explica de qué depende que a ti te toque uno o el otro, qué cambió en la ley, qué hace el nuevo Fondo de Pensiones para el Bienestar, y qué partes del resultado sí están en tus manos. No te dice dónde poner tu dinero.
Primero: qué es la tasa de reemplazo
Es la parte de tu último sueldo que tu pensión «reemplaza». Si ganas $15,000 al mes y tu pensión va a ser de $4,500, tu tasa de reemplazo es 30%. Si va a ser de $10,500, es 70%. El número no está impreso en tu estado de cuenta; es el resultado de cinco cosas: cuánto entra a tu cuenta cada mes, durante cuántas semanas, con qué sueldo registrado, cuánto rinde ese dinero descontando comisiones, y bajo qué ley te vas a pensionar.
Por eso la respuesta honesta a «¿cuánto me va a dar mi Afore?» nunca es un solo porcentaje. Es un rango, y lo que sigue es lo que lo mueve.
Por qué era 30%
El sistema de cuentas individuales nació en 1997. Durante veintitrés años, a la cuenta de un trabajador entraba 6.5% de su sueldo: 1.125% lo ponía el trabajador, 5.15% el patrón y 0.225% el gobierno. Con esa aportación, la OCDE calculó que un trabajador promedio llegaría a una tasa de reemplazo «de apenas 26%».3 La CONSAR usa 30% como la referencia de lo que daba el sistema anterior.4 Y se necesitaban 1,250 semanas cotizadas —24 años de trabajo formal— para tener derecho a una pensión; quien no las juntaba, recibía su saldo en una sola entrega y ya.
En diciembre de 2020 se reformó la Ley del Seguro Social, y cambiaron las dos cosas:36
| Qué cambió | Antes de 2021 | Después de la reforma |
|---|---|---|
| Aportación del patrón | 5.15% del sueldo | Sube cada año desde 2023 hasta llegar, en 2030, a 13.875% para los sueldos más altos (menos para los más bajos, donde el gobierno completa) |
| Aportación del trabajador | 1.125% | 1.125% (no cambió) |
| Semanas para pensionarte | 1,250 | 750 en 2021, y suben 25 cada año hasta 1,000 en 2031. En 2026 son 875.7 |
Ley del Seguro Social reformada, publicada en el Diario Oficial el 16 de diciembre de 2020, según el resumen del Centro de Estudios de las Finanzas Públicas de la Cámara de Diputados y el recuadro de Banco de México.
La consecuencia es la que anunció la CONSAR en septiembre de 2025: de los 104,679 trabajadores que se pensionaron ese año con las reglas nuevas, la tasa de reemplazo promedio fue 71%, contra 54% que habrían tenido sin la reforma.5 Es un promedio de quienes ya se pensionaron, no una promesa para ti. Pero explica por qué las dos cifras del título conviven: el 30% es el sistema con el que la mayoría de los adultos de hoy cotizó la mayor parte de su vida; el 70% es hacia donde va el sistema con las aportaciones nuevas, que todavía no llegan a su tope.
De qué depende tu número
1. Bajo qué ley estás
Si empezaste a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997, estás en la «Ley 73»: tu pensión la calcula el IMSS con tu sueldo de los últimos años y tus semanas, y tu Afore solo guarda una parte. Si empezaste después, estás en la «Ley 97»: tu pensión sale de lo que hay en tu cuenta individual. Todo lo que sigue en este artículo es sobre la Ley 97. Si trabajas para el Estado, tu sistema es el ISSSTE y tiene su propio beneficio que multiplica el ahorro; lo explicamos aquí.
2. Tus semanas
Cada semana que trabajaste sin estar dado de alta en el IMSS es una semana que no cuenta. Es la razón más común por la que alguien llega a los 65 sin derecho a pensión, y no aparece en ningún estado de cuenta de Afore: aparece en el reporte de semanas cotizadas del IMSS, que puedes pedir en su portal o en su app con tu CURP y tu número de seguridad social.
3. Tu sueldo registrado
Las aportaciones se calculan sobre el «salario base de cotización», el que tu patrón registra ante el IMSS. Si te registran con un sueldo menor al que ganas, a tu cuenta entra menos cada mes, y tu tasa de reemplazo se calcula contra el sueldo real que dejaste de recibir. Es un número que vale la pena revisar en tu estado de cuenta.
4. Lo que rinde y lo que cobra tu Afore
En 2026 nueve Afores cobran 0.540% anual sobre tu saldo y PensionISSSTE cobra 0.520%; es la comisión más baja en la historia del sistema.8 Lo que rinden se mide con el Indicador de Rendimiento Neto de la CONSAR, que ya descuenta esa comisión: en agosto de 2026 iba de 5.85% a 8.99% anual según la Siefore y la Afore.9 Tres puntos de diferencia parecen poco; en treinta años, no lo son. Puedes cambiar de Afore una vez al año sin costo, y la CONSAR publica la tabla completa.
5. Tu edad al retirarte
La Ley 97 permite pensionarte por cesantía desde los 60 o por vejez a los 65. Cada año que esperas es un año más de aportaciones, de rendimiento y de menos años que la pensión tiene que cubrir. Y como verás en el siguiente apartado, el Fondo de Pensiones para el Bienestar solo aplica a los 65.
El Fondo de Pensiones para el Bienestar: qué hace y para quién
Desde 2024 existe un fondo público que completa la pensión de ciertos trabajadores hasta su último sueldo, con un tope. En 2026 ese tope es de $17,885.85 pesos al mes.10 Es decir: si tu Afore te alcanza para $6,000 al mes y tu sueldo era $12,000, el Fondo pone la diferencia. Si tu sueldo era $25,000, el Fondo te lleva hasta $17,885.85 y de ahí no pasa.
Las condiciones, tal como las difunde el propio IMSS y la prensa que lo ha cubierto:1011
- Pensionarte a los 65 años, bajo la Ley 97 del IMSS o con cuenta individual del ISSSTE.
- Que tu resolución de pensión sea de mayo de 2024 en adelante.
- Que la pensión que te alcanza con tu Afore sea menor que tu sueldo de referencia.
- No haber retirado los excedentes de tu cuenta.
- Los pensionados de la Ley 73 no entran; ellos ya tienen su cálculo propio.
Entre julio de 2024 y mayo de 2026, el IMSS reportó más de 7,000 beneficiarios.10 Es un número pequeño frente a 70 millones de cuentas porque el Fondo solo entra cuando alguien se pensiona bajo esas reglas, y la mayoría de los trabajadores de la Ley 97 todavía no llega a los 65. Al cierre de agosto de 2026 el Fondo tenía $36,477 millones de pesos.1
Lo que puedes mover tú: el ahorro voluntario
De los 9 billones que administran las Afores, el ahorro voluntario y solidario es $360,129 millones: el 4%.1 Es la parte de la cuenta que depende de ti, y es la menos usada. Hay tres tipos, y no son iguales:1213
| Tipo | Lo puedes sacar | Impuestos |
|---|---|---|
| Corto plazo | Sí, después del plazo mínimo que fija tu Afore | No es deducible. Lo que gane paga impuesto como cualquier interés. |
| Largo plazo | Después de un plazo de permanencia de cinco años | Deducible bajo el artículo 185 de la Ley del ISR, con su propio tope. |
| Complementarias de retiro | A los 65 años, o por invalidez | Deducible: hasta 10% de tus ingresos del año y hasta 5 UMA anuales, $213,973 en 2026. Si lo sacas antes de los 65, te retienen 20%. |
Artículos 151 fracción V, 142 fracción XVIII y 145 de la Ley del Impuesto sobre la Renta; UMA 2026 del INEGI: $117.31 diarios, $42,794.64 anuales.131415 Los plazos de retiro del ahorro de corto y largo plazo los fija cada Afore; revísalos en la tuya.
Dos detalles que casi nunca se explican juntos. El primero: la deducción de las aportaciones complementarias de retiro no cuenta dentro del límite general de deducciones personales (el menor entre 5 UMA anuales o 15% de tus ingresos); la propia ley la deja fuera de ese tope.13 El segundo: esa ventaja tiene precio. Si retiras ese dinero antes de los 65 años, quien te lo entrega debe retener 20% como pago provisional, y además lo acumulas a tus ingresos del año.14 Es dinero para el retiro; la ley lo trata así en las dos direcciones.
Dónde se deposita, según la CONSAR
El trámite oficial dice que puedes depositar ahorro voluntario en tiendas 7-Eleven, Extra, Círculo K, Chedraui, Walmart, Bodega Aurrera, Sam's Club, sucursales de Telecomm, Banco del Bienestar y Farmacias del Ahorro; por domiciliación desde AforeMóvil o AforeWeb; con descuento por nómina si tu patrón lo ofrece; o directamente en tu Afore. El mínimo en tiendas es $50 pesos.12 Si alguna vez leíste que se puede en OXXO: en la lista actual de la CONSAR no aparece. Pregunta en tu Afore antes de ir.
Lo que hacen $300 al mes
Un cálculo de Milpa, sin comisiones, sin impuestos y sin inflación, para ver el tamaño de la palanca. $300 al mes durante 30 años son $108,000 aportados. Si ese dinero crece al 6% anual, al final hay $301,355. Al 4%, $208,215. Al 8%, $447,108. Ninguno de los tres está garantizado, y tu Afore cobra su comisión sobre el saldo, así que el número real sería menor. Lo que la tabla enseña no es la cifra: es que la aportación obligatoria de tu patrón tiene tope, y la tuya no.
| Si el dinero crece al… | $300 al mes, 30 años | Aportado |
|---|---|---|
| 4% anual | $208,215 | $108,000 |
| 6% anual | $301,355 | |
| 8% anual | $447,108 |
Aportación mensual constante, interés compuesto mensual. Es una ilustración, no un producto ni una promesa. Los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Aquí explicamos qué pasa en los años en que el mercado cae.
Lo que el ahorro voluntario no arregla
Las semanas. Si trabajas sin alta en el IMSS, tu cuenta no suma semanas aunque deposites ahorro voluntario; llegar a los 65 con saldo pero sin 875 semanas te da tu dinero en una entrega, no una pensión mensual. La ley bajo la que estás. Nada de lo que deposites cambia si eres Ley 73 o Ley 97. El rendimiento. Tu Afore invierte en deuda, bolsa y otros instrumentos; hay años en que baja. Y el 30% no es una cifra fija: es la referencia de un sistema que ya cambió, y tu número puede quedar arriba o abajo de cualquiera de los dos del título. Lo único que sí es fijo es que se calcula con lo que tú y tu patrón hayan puesto.
Cuatro cosas que revisar este mes
- Tu reporte de semanas cotizadas en el IMSS. Es el número que decide si hay pensión o no. Si hay huecos por trabajos sin alta, ya sabes de qué tamaño es el problema.
- Tu salario base de cotización en tu estado de cuenta de Afore. Si no se parece a tu sueldo, la aportación de tu patrón tampoco.
- En qué Afore estás y cuánto rinde, en la tabla del Indicador de Rendimiento Neto de la CONSAR. Puedes cambiarte una vez al año sin costo; la diferencia entre la mejor y la peor fue de tres puntos en agosto.
- Si tienes ahorro voluntario y de qué tipo. El de corto plazo se puede sacar; el complementario de retiro es deducible pero tiene el 20% si lo tocas antes de los 65. Saber cuál tienes evita una sorpresa con el SAT.
🌽 Xilo te explica
La tasa de reemplazo es la parte de tu sueldo que tu pensión va a cubrir. Con el sistema viejo, la cuenta llegaba a más o menos el 30%, porque entraba poco (6.5% del sueldo) y se pedían muchas semanas (1,250). La reforma de 2020 hace que entre más cada año hasta 2030 y pide menos semanas: 875 en 2026. Por eso quienes se pensionan ahora con las reglas nuevas están saliendo, en promedio, cerca del 70%.
Tu número depende de cinco cosas, y tres las puedes ver hoy: tus semanas, tu sueldo registrado y lo que rinde tu Afore. La cuarta, el ahorro voluntario, es la única que depende solo de ti. No te digo cuánto poner ni dónde. Te digo que el cálculo existe, que está en tu estado de cuenta y en el reporte del IMSS, y que se lee en diez minutos.
En resumen
La tasa de reemplazo es lo que tu pensión cubre de tu último sueldo. Antes de 2020 rondaba el 26–30%, con 6.5% de aportación y 1,250 semanas. La reforma sube la aportación del patrón hasta 13.875% en 2030 y baja las semanas a 875 en 2026 (1,000 en 2031); entre quienes se pensionaron en 2025 con esas reglas, el promedio fue 71%. El Fondo de Pensiones para el Bienestar completa hasta $17,885.85 al mes a los 65 años bajo la Ley 97. Las Afores cobran 0.54% en 2026 y rinden entre 5.85% y 8.99% neto según la Siefore. El ahorro voluntario es el 4% del sistema; el complementario de retiro es deducible hasta $213,973 en 2026 y paga 20% si se toca antes de los 65.
Tu número no está impreso en ningún lado. Se arma con tus semanas, tu sueldo registrado, tu Afore y lo que tú decidas poner.
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Quiero entrar al retoFuentes
- CONSAR, «Recursos registrados en el SAR», cierre de agosto de 2026 (publicado el 15 de septiembre de 2026): total administrado por las Afores $9,004,802.9 millones; ahorro voluntario y solidario $360,128.9 millones; Fondo de Pensiones para el Bienestar $36,476.9 millones. Consultada el 28 de septiembre de 2026. consar.gob.mx
- CONSAR, «Cuentas administradas por las Afores», cierre de agosto de 2026: 70,539,417 cuentas. Consultada el 28 de septiembre de 2026. consar.gob.mx
- Centro de Estudios de las Finanzas Públicas, Cámara de Diputados, «Aspectos relevantes de la reforma al Sistema de Ahorro para el Retiro», nota 090/2020, 11 de diciembre de 2020: aportación total de 6.5% y estimación de la OCDE de una tasa de reemplazo «de apenas 26%»; aportación patronal de 5.15% a 13.87% en 2030; semanas de 1,250 a 750 y hasta 1,000 en 2031. Consultada el 28 de septiembre de 2026. cefp.gob.mx (PDF)
- La Jornada, 7 de mayo de 2026, «Trabaja Consar para hacer conscientes a los trabajadores de la tasa de reemplazo»: el presidente de la CONSAR cita «30 por ciento de tu salario actual» como referencia del sistema anterior a la reforma. Consultada el 28 de septiembre de 2026. jornada.com.mx
- Funds Society, 1 de septiembre de 2025, «La reforma de 2020 en el SAR ya impulsa jubilación masiva en México, según la CONSAR»: 104,679 trabajadores pensionados en 2025 con la reforma, tasa de reemplazo promedio de 71% frente a 54% sin reforma, según el presidente de la CONSAR. Consultada el 28 de septiembre de 2026. fundssociety.com
- Banco de México, recuadro «La reforma del sistema de pensiones de México: posibles efectos sobre las jubilaciones», Informe Trimestral, 3 de marzo de 2021: calendario de aumento de la aportación patronal 2023–2030 y reducción de semanas de cotización. Consultada el 28 de septiembre de 2026. banxico.org.mx (PDF)
- Tabla de semanas requeridas por año conforme al decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 16 de diciembre de 2020: 750 en 2021, más 25 por año, 875 en 2026, 1,000 en 2031 (cálculo de Milpa a partir del decreto; tabla de referencia de Afore en Línea). Consultada el 28 de septiembre de 2026. afore-en-linea.com.mx
- CONSAR, «Comisiones de las Siefores Básicas», datos a agosto de 2026: nueve Afores en 0.540% y PensionISSSTE en 0.520%, comisiones autorizadas por la Junta de Gobierno para 2026. Consultada el 28 de septiembre de 2026. consar.gob.mx
- CONSAR, «Indicador de Rendimiento Neto de las Siefores Generacionales», datos a agosto de 2026 (publicados el 15 de septiembre de 2026): rango de 5.85% a 8.99% anual entre Siefores y Afores. Consultada el 28 de septiembre de 2026. consar.gob.mx
- IMSS, comunicado 332/2026, 21 de junio de 2026: con el Fondo de Pensiones para el Bienestar la pensión «puede alcanzar hasta 17 mil 885.85 pesos mensuales en 2026»; más de 7,000 beneficiarios entre julio de 2024 y mayo de 2026. Consultada el 28 de septiembre de 2026. imss.gob.mx
- Infobae México, 23 de septiembre de 2026, «Fondo de Pensiones para el Bienestar: quién recibe hasta 17,885 pesos extra al mes»: requisitos (65 años, Ley 97 del IMSS o cuenta individual del ISSSTE, resolución de pensión desde mayo de 2024, pensión de Afore menor al sueldo de referencia, sin retiro de excedentes; excluye Ley 73). Consultada el 28 de septiembre de 2026. infobae.com
- CONSAR, Catálogo de Trámites del SAR (CATSAR), «Depósito de ahorro voluntario»: canales autorizados (7-Eleven, Tiendas Extra, Círculo K, Chedraui, Walmart, Walmart Express, Bodega Aurrera, Sam's Club, Telecomm, Banco del Bienestar, Farmacias del Ahorro; AforeMóvil y AforeWeb; nómina; directamente en la Afore) y monto mínimo de $50 pesos en redes comerciales. Consultada el 28 de septiembre de 2026. consar.gob.mx
- Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 151, fracción V y último párrafo: deducción de aportaciones complementarias de retiro hasta 10% de los ingresos acumulables y hasta cinco veces el valor anual de la UMA; «Lo dispuesto en este párrafo no será aplicable tratándose de la fracción V de este artículo». Consultada el 28 de septiembre de 2026. diputados.gob.mx (PDF)
- Ley del Impuesto sobre la Renta, artículo 142 fracción XVIII y artículo 145 tercer párrafo: retención de 20% como pago provisional sobre retiros de aportaciones deducibles antes de los 65 años, «sin deducción alguna». Consultada el 28 de septiembre de 2026. diputados.gob.mx (PDF)
- INEGI, comunicado de prensa 1/26, 8 de enero de 2026, Unidad de Medida y Actualización 2026 (vigente desde el 1 de febrero de 2026): $117.31 diarios, $3,566.22 mensuales, $42,794.64 anuales. Cinco UMA anuales = $213,973.20 (cálculo de Milpa). Consultada el 28 de septiembre de 2026. inegi.org.mx (PDF)